徒然　老後資金マージンなさすぎ問題

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案外話題なのですね。
国民年金65歳まで納付延長を検討。

100万円追加？酷い！
老後の計画を見直さないと！

そんなのもちらほら見かけるわけですが。


何となくこうも思うわけです。

マージンなさすぎない？
そもそも国民年金だけでの老後は厳しいでしょう。
100万円は確かに大きいのですが。
100万円で揺らぐ老後計画ってのもどうなのか。
他人事ながら気になってしまいます。



若い世代からの搾取構造。
その若い世代も青色嘆息。
免除申請も多いでしょう。

今回の案が通ったとしても万全とも思えません。
そもそも制度設計時と比べ寿命も延びています。
ひたすら先送りし続けた膨大なツケの帳尻合せ。
少しずつの改悪はまだ続くのだろうと思えます。

マージンをどこまで見るかは悩ましいですが。
マージンなしの老後計画は流石にどうなのか。

NISAやiDeCoは他人事？
若い連中だけが頑張れば良い？

そんな余裕ある未来の姿は既に見えません。
沈まぬ為には悪足掻きも必要なのでしょう。
自助努力に足掻くことも大切だと思えます。

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アーリーリタイア　いくら必要？

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最近はブームなのか、年間4％の運用益を得て、みたいなのを良く見かけます。 成る程とは思えますが、これを真面目に考えるには、自身の生活費と、自身の運用利回りを把握出来ていないと、とも思えます。 幸い、自分は過去20年以上家計簿を付けており、生活費はすぐに確認できました。 夫婦二人の生活で最近は大体年300万円の出費です。 但しこれはサラリーマンの立場です。 仮に退職したら夫婦の国民年金で年40万円は負担が増えます。 夫婦二人分の健康保険の支払いも必要になります。 そう考えると、年金受給者になるまでは、ざっくりで年400万円弱必要？ 4％ルールとやらで見ればゴールは丁度資産1億円？ 自身の投資の成績は？ 過去20年平均は4.5％でしたが、2020年はマイナス、2021年は3.1％しかありませんでした。 仮に元本1億円で平均4.5％としても、リタイア初年度で大きくマイナスになれば、投資のマイナスに加えて生活費のマイナスで元本はダブルで減りますね。 その翌年で4％で回せても、生活費には足らないよ、となります。 リタイア＝頼れるものは資産のみとなるので、曖昧さがどうしても残る運用利回りにマージンが無いのは不安が残ります。 運用リスクを排除するには？ 取り崩すだけで成り立つだけの資産額をゴールにする手もありそうです。 例えば年金貰えるまでの10年を年400万円。 60歳からは年40万円の国民年金支払いが無くなって、代わりに100万円の年金受給者になるとして400万-40万+100万で年260万円。 寿命80歳とするなら400万×10年＋260万×20年で計9200万円。 結局約1億円がゴール？ とは言え寿命をどう見るか。インフレをどう見るか。 生活を小さくする手もありますが、切り詰めないと成り立たないリタイアに意味があるのか。 色々考えてしまいます。 あと、今回肺がんになって不安になったのは医療費。 健康保険があるとはいえ何だかんだで検査にはお金かかっています。 そもそも医療費は歳を重ねるほどに増えていく傾向にありますし、今後仮に再発して抗がん剤での治療等が必要になっていくとしたら、実際いくら必要になるのか。 考えすぎるとキリが無いですが、リタイアは決断してしまったら戻れない道かもしれません。 不安の種は尽きませんが、これからも出費と利回りをトラッキングしつつゴールを探っていき...
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年末資産高 +1000万円

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アーリーリタイア　目指していたら健康不安が

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リタイア生活の社会保障費が上がりそう？

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NIKKEIにこんな記事が。 高齢者の社会保障負担、金融資産を加味検討　政府改革案   詳細は検索でもしていただくとして。 少々引用。 ～～～ 政府が5日に公表した社会保障改革の工程の素案には、金融資産や所得を加味して高齢者らの負担を検討する項目が盛り込まれた。年金などの収入が少なくても、多額の資産を持つ高齢者に一定の負担をしてもらう考え方だ。工程には医療・介護を中心に幅広い改革案が列挙されたが、現役世代の負担抑制に力不足な点は否めない。 ～～～ これはアレですね。 ストック過多＆フロー過小の生活で「低所得世帯です！」と言い張ってきた老人にも相応の負担をしてもらうべきという議論でしょう。 もう少しばかり引用。 ～～～ 株式の売却益や配当収入といった金融所得を勘案した負担の検討も掲げた。現在は確定申告すれば金融所得が保険料に加味される。申告の有無による不公平の是正を図る。 ～～～ 給料を得ると保険の負担は相応にあるわけです。 しかし分離課税の配当生活では「給料無いから！」の一言で保険料は格安です。 この辺りのアンフェア是正の議論でしょう。 分離課税の撤廃と見ておくのが近いのでしょうか。 ～ どちらも制度の維持のためには必要な議論でしょう。 それなのに少々悲しいのは何故なのか。 見直しまでにはそれなりに時間もかかると思えます。 すると何らか変わるタイミングはいつなのか？ あれ？ 丁度自分が老後を真剣に考えるタイミング？ そんな感じになりそうです。 内容を見れば？ 老人だけに適用！みたいな年齢要件付けるとは思えません。 配当や預貯金主体のアリリタ生活プランにも影響はありそうです。 どんな着地点を目指すのかは分かりませんけれど。 仮に同じ生涯年収を得ていた２人が居るとして。 １人は放蕩生活で資産なんぞは一切無し！ １人は節約節制で老後資金を積みあげて。 それでも前者を助けちゃう？ それでも後者の負担を上げちゃう？ これはこれで大概なアンフェアとも思えます。 何よりもっと重要なこと。 出費の側も見直してほしいところです。 高額療養費制度なんてのも若年限定にしてみてはいかかでしょうか。 必死でお金を集めてもバケツの底が抜けている限り制度の維持は無謀でしょう。 ある程度の負担増は甘んじて受け入れますが。 この辺りもご勘案いただけるのなら幸いです。
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老後は郊外＋戸建て＋自家用車！

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リタイア後のことを考えて。 さらには老後のことを考えてみて。 例えば住む場所や自家用車の有無について。 色々な考えからの意見は各所で見られますね。 便利な立地に住むべき。 栄えた街の駅近くに住むべき。 戸建てよりはマンションの方がバリアフリーで安全。 自家用車は無駄。必要なときに借りれば良い。 なるほどとは思います。 それでも自分の考えは？ 都市圏であれば郊外でゆったりの方が良くない？ 戸建ての方が色々気軽で好き勝手出来て良くない？ 自家用車を持っていた方が気兼ね無く好きに使えて良くない？ そんな風に思っています。 負け惜しみ？ 逆張り？ いえ。 首都圏人気駅５分圏にマンションも持っています。 空いたらそこに住むのも面白いとは思うのですが。 それでも今のトカイナカ戸建て暮らしはなかなか快適なのですね。 そもそも賑わった駅近くに住みたいのか。 自分の今の答えはNOです。 若い頃そういった場所に住んでいたこともあります。 確かに便利だったのですが落ち着かない立地でした。 見知らぬ人が行き交う喧噪の中に住み続けたくはありません。 マンションはバリアフリーでメンテフリー！ 実際どうなのでしょう。 戸建ても最近はバリアフリーでは？ 階段が嫌なら平屋を選ぶ手もあります。 メンテなんぞ外注すれば良くない？ 残るはRC/SRC vs 木造の差くらいでしょうか。 実質の差はそんな程度と思えます。 車は維持費が無駄！ 必要な時に借りれば良い！ 実際どうなのでしょう。 資金計画に車を入れるかどうか程度の話でしょう。 自宅前から即出発出来て自宅前に戻ってこられる。 予約がどうの空きがどうのを気にする必要も無し。 戸建て暮らしで車を持つのは案外便利と思えます。 実家はマンションですが旅行の前後は大変でした。 家族総出で荷物を持って駐車場まで。 帰宅後はエントランスに車を停めて荷物を降ろして分担してのピストン輸送。 もしくは駐車場から重い荷物を抱えて歩いてエントランスからロビーへ向かってエレベータを待って。 洗車やメンテも駐車場ではほぼ不可能です。 車やバイクが趣味ならばストレスかもしれません。 大した話じゃないのかもしれませんが面倒だったと思えます。 老後は運転が危険？ 確かに一理ありますね。 自分は今は54歳。 仮に70歳で運転が怪しくなるとしたら？ 残り時間は16年。 なんとかギリギリ自...
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アーリーリタイア　予習２４カ月目

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 アーリーリタイアに向けての生活実験追跡です。 ＜方針＞ ・毎月の収支を記録していきます。 ・収入は投資からの収益です。不動産は家賃、証券は配当。 ・支出は単純にその月で使った生活費です。 ・保険や税金は案分しません。発生月毎に集計します。 １２月はこうでした。 先月に続き出費がファットな感じです。 とはいえこれで１年の締め。 黒字額65.3万円で終えることが出来ました。 ＜収入について＞ 不動産からは家賃。 証券からは配当。 なんとなく予想していたのですが家賃は滞納になりました。 すっきりと年を越せずに残念です。 ＜支出について＞ 約32万円。 先月に引き続き外食で喰い散らかして過ごしています。 外食費で大体７万円。 おせち料理で１万円少々。 あとは自分と奥さん各々で検査通院で２万円。 合わせると10万円。 32万円から10万円を差し引けば22万円。 それなり無難な金額になるのかなと思えます。 特に節約を意識せず１年を過ごしています。 年の後半は少し贅沢を意識して過ごしました。 加えて賃貸用不動産でエアコン故障２台で25万円。 自宅用でもエアコン１台新調。 さらに今月は家賃滞納。 それでも年を通じて充分な黒字で終えることが出来ました。 エアコン故障や滞納が無ければ？ 投資収益で年間450万円程度になる計算です。 収益を予算として家計を切り盛りする。 我が家程度の家計であれば今後無理に収益源を増やさずとも充分に成り立ちそうです。 リタイア予習もこれで２年。 概ね自信を持てたかなと思えます。
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